איך מחשבים משכנתא – מדריך קל ונגיש

interior of beautiful modern office

מבוא

אז אתם מתכננים לרכוש בית חדש. המחשבה על הבית המושלם, עם הגינה הירוקה והמטבח המעוצב, ממלאת אתכם בהתרגשות. אבל רגע לפני שאתם קופצים למים העמוקים של שוק הנדל"ן, ישנו שלב חשוב שלא כדאי לדלג עליו – חישוב המשכנתא. כן, אותה הלוואה ענקית שתלווה אתכם לאורך השנים הבאות. אבל איך בכלל מחשבים משכנתא? מה השיקולים שצריך לקחת בחשבון? ואיך אפשר לוודא שהמשכנתא תתאים לתקציב המשפחתי שלכם ולא תגרום לכם לשבור קופת חיסכון של שנים?

מהי משכנתא?

משכנתא היא למעשה הלוואה שנועדה לסייע לכם ברכישת נכס למגורים או להשקעה. בשונה מהלוואות אחרות, היא ניתנת לפרק זמן ארוך מאוד – בדרך כלל בין 20 ל-30 שנה, ולעיתים אף יותר. המשכנתא מורכבת מסכום הקרן (הסכום שאתם לווים) והריבית (הסכום שהבנק גובה על ההלוואה).

למה חשוב לחשב משכנתא מראש?

אם נמשיל את חישוב המשכנתא לבנייה של בית, הרי שזו התשתית. בלי חישוב נכון של המשכנתא, אתם עלולים למצוא את עצמכם עם תשלומים חודשיים שלא מתאימים ליכולת הכלכלית שלכם. בדיוק כמו בבנייה, בלי תשתית טובה, הבית לא יעמוד לאורך זמן.

השלבים בחישוב משכנתא

חישוב משכנתא הוא לא רק שאלה של סכום ותשלומים. מדובר בתהליך מורכב הכולל כמה שלבים חשובים:

1. הערכת שווי הנכס

לפני הכל, עליכם לדעת מה שווי הנכס שאתם מעוניינים לרכוש. לשם כך ניתן להיעזר בשמאי מקצועי או לבדוק עסקאות דומות שנעשו באותו אזור.

2. קביעת הסכום שתוכלו להקדיש להון עצמי

ההון העצמי הוא הסכום שתצטרכו לשלם מכיסכם, ללא קשר למשכנתא. על פי הוראות בנק ישראל, עליכם להחזיק בהון עצמי של לפחות 25% מערך הנכס.

3. בחירת מסלול משכנתא

ישנם סוגים שונים של משכנתאות, וכל אחד מהם כולל יתרונות וחסרונות. בין האפשרויות הנפוצות: משכנתא בריבית קבועה, משכנתא בריבית משתנה, משכנתא צמודת מדד ועוד.

איך לחשב את הסכום החודשי

כדי לחשב את הסכום החודשי שתצטרכו להחזיר בכל חודש, יש לקחת בחשבון את הסכום הכולל שאתם לווים, את הריבית, ואת תקופת ההחזר. אם נניח שאתם לווים סכום של מיליון ש"ח בריבית של 3% לפרק זמן של 25 שנה, תוכלו להשתמש במחשבון משכנתא כדי לקבל מושג על ההחזר החודשי.

מה משפיע על הריבית?

הריבית היא אחד הגורמים המשמעותיים ביותר שקובעים כמה תשלמו על המשכנתא. בין הגורמים המשפיעים על גובה הריבית:

  • מצב השוק הכלכלי: כאשר הריבית במשק נמוכה, גם הריבית על המשכנתאות נמוכה יותר.
  • היסטוריית האשראי שלכם: ככל שהיסטוריית האשראי שלכם טובה יותר, כך תיהנו מריבית נמוכה יותר.
  • מסלול המשכנתא הנבחר: ריבית קבועה לעומת ריבית משתנה, צמודה למדד או לא צמודה.

שיקולים נוספים בחישוב משכנתא

מעבר לריבית ולקרן, ישנם שיקולים נוספים שיש לקחת בחשבון. בין היתר, יש לוודא שההחזר החודשי מתאים להכנסה המשפחתית שלכם, וכי אתם לוקחים בחשבון הוצאות נוספות כמו ביטוחי משכנתא, עמלות והוצאות נלוות.

כמה משכנתא באמת צריך?

הנטייה הטבעית היא לקחת את המשכנתא הגבוהה ביותר שהבנק יאפשר לכם, מתוך מחשבה שכך תיהנו מבית גדול ויפה יותר. אבל לפעמים, דווקא החיסכון במשכנתא ובחירת בית צנוע יותר יכולים להקל עליכם בעתיד ולהשאיר יותר כסף לפעילויות אחרות.

משכנתא צמודת מדד או ריבית קבועה?

אחד מהשיקולים המרכזיים בעת בחירת מסלול המשכנתא הוא האם לבחור במשכנתא צמודת מדד או בריבית קבועה. משכנתא צמודת מדד אומרת שהחוב שלכם יעלה עם העלייה במדד המחירים לצרכן, בעוד שבריבית קבועה תדעו בדיוק כמה תשלמו בכל חודש.

משכנתא גמישה – האם זה כדאי?

בעשור האחרון הפכו המשכנתאות הגמישות לפופולריות מאוד. אבל האם זו באמת הבחירה הנכונה עבורכם? משכנתא גמישה מאפשרת לכם לשנות את גובה ההחזר החודשי בהתאם למצב הכלכלי שלכם, אבל יש לשים לב גם לעלויות הנלוות ולתנאים המיוחדים שיכולים להחמיר את המצב.

איך להתכונן כלכלית למשכנתא

לפני שלוקחים משכנתא, חשוב להיערך כלכלית. האם יש לכם מספיק הון עצמי? האם תוכלו לעמוד בתשלומים החודשיים גם במצבים קשים יותר? האם יש לכם תוכנית כלכלית לעתיד?

טעויות נפוצות בחישוב משכנתא

ישנן כמה טעויות נפוצות שיכולות לגרום לכם לשלם הרבה יותר ממה שחשבתם על המשכנתא. אחת הטעויות המרכזיות היא לקחת משכנתא מבלי לבדוק את כל האפשרויות הקיימות בשוק, או לבחור במסלול מבלי להבין את ההשלכות לטווח הארוך.

למה כדאי להיעזר ביועץ משכנתאות?

חישוב משכנתא הוא משימה מורכבת הדורשת ידע והבנה כלכלית. יועץ משכנתאות מקצועי יכול לסייע לכם לבחור את המסלול המתאים ביותר, לנהל משא ומתן מול הבנקים, ולוודא שאתם לא עושים טעויות שיעלו לכם ביוקר.

סיכום

חישוב משכנתא הוא שלב חשוב בתהליך רכישת הנכס שלכם. כאשר אתם מבצעים חישוב נכון, אתם יכולים להבטיח שהמשכנתא תתאים לצרכים ולתקציב שלכם. השתמשו במדריך הזה כדי להבין את השלבים השונים בתהליך, וכדי לוודא שאתם עושים את הבחירות הנכונות.

מי אנחנו?

להגשים את הפוטנציאל הפיננסי שלו, ואנחנו כאן כדי לעשות את זה קורה.

החזון שלנו הוא להפוך כל חלום עסקי למציאות. אנחנו פועלים יד ביד עם עסקים מכל הסוגים והגדלים, מספקים פתרונות מימון יצירתיים, מותאמים אישית לצרכים של כל לקוח. בלנדיה, אנחנו גאים בצוות שלנו – מומחי מימון וייעוץ משכנתאות, שכל אחד מהם מוביל בתחומו. אנו מחויבים למצוינות, חדשנות, ושירות לקוחות ללא פשרות.

מהייעוץ הראשוני ועד לקבלת המשכנתא, אנו מציעים שירות מקיף שכולל:

ייעוץ אישי לכל לקוח
פתרונות מימון מותאמים אישית
ניהול תהליך המשכנתא מתחילתו ועד סופו

לדניה - פתרונות מימון
נשמח לעזור!
שלחו הודעה ונציגנו יחזרו אליכם בהקדם
בעת לחיצה על כפתור "בואו נדבר" הינך מאשר/ת בזאת ל- ״לנדיה פתרונות מימון״ לשלוח לי ניוזלטרים/דיוור של מאמרים, מידע, חידושים, עדכונים מקצועיים, במייל ו/או בהודעה לנייד. הרשמה לקבלת הדיוור כאמור תאפשר קבלת דיוור ללא תשלום. ניתן בכל עת לבטל את ההרשמה לקבלת הדיוור ע"י שליחת מייל חוזר.
לדניה - פתרונות מימון